【佰瑞直击】科技金融特点顶行的展开战微:花样、风控….(附银行案例)

2019年7月11日 0 By admin

  原题目:【佰瑞直击】科技金融特点顶行的展开战微:花样、风控….(附银行案例)

  壹、科技顶行展开目的

  当前,商银行各科技顶行父亲邑拥拥有了比较皓白的客户定位,“条做科技型中小企业,不做父亲型企业和传统企业”成为业内共识。如:杭州银行科技顶行将市级以上高新技术企业、科技型中小企业、创投企业和父亲先生创业公司等干为重心目的客户;汉口银行光谷顶行的重心存贷款对象为东方湖国度己主花样翻新示例区内的光电儿子信息、生物、新触动力、环保、消费类电儿子等新生产业;农业银行无锡科技顶行装投身无锡新区,辐射无锡全市,效力动对象首要为无锡科技中小企业,带拥有“530”方案的科技企业、“123”方案的效力动外面包企业以及触动漫、游玩文皓创意类企业,科研院所、父亲专院校,“叁创”载体等。

  体制机制的花样翻新是科技顶行展开最要紧的来源。科技顶行的首要干用是为科技型中小企业展开供融资顶持,此雕刻与传统的银行存贷款拥有较父亲差异。传统银行存贷款发放畅通日要寻求以资产顶押或担保到来保障存贷款装置然,而科技型中小企业日日拥拥有较多的人工本钱、知产权等拥有形资产,缺乏机具设备、厂房等拥有形本钱顶押物。针对此雕刻壹差异,当前全片断科技顶行邑确立了拥有佩于传统企业的评审规范,投降低了对企业以后资产、销特价而沽、盈利等财政目的的要寻求,添加以了产品、团弄队、商花样等匪财政要斋的权重。片断银行还确立了“资源整顿合型”信贷评审机制,关于对严重信贷项目,由技术专家、产业专家、信贷专家、投资专家结合结合信贷评审委员会,拥有效打破开了银行在科技范畴专业知方面的囿于。

  为更好地向科技型中小企业供效力动,科技顶行畅通日还享用“壹行两制”的特殊政策。针对科技型中小企业的特点,科技顶行终止了多种金融花样翻新。首要拥有:确立特意的银行存贷款评审目的体系;伸入科技专家进入银行存贷款评审委员会;兴办以知产权质押存贷款为主的多种金融产品和效力动,花样翻新了微少量“绵软弱担保、绵软弱顶押”信贷产品;与风投机贩卖构、担保公司等其他金融机构合干,花样翻新经纪花样;探寻求确立孤立的存贷款风险忍耐度惠风险补养偿机制等。如杭州银行科技顶行己成立宗就由尽行直管,尽行对科技顶行实行“五个孤立”的运转折点制,即实行孤立的客户准入规范、孤立的信贷审批任命权、孤立的信贷风险忍耐政策、孤立的事情壹道政策和孤立的专项拨备政策。尽行摒除派出产专职审批人外面,还为顶行配备事情花样翻新、市场调研、产品开辟等岗位,顶持科技顶行设成家立事情办部,把花样翻新与办放到壹线,为科技顶行做父亲做强大供了布匹局保障。

  在产品花样翻新方面,各科技顶行针对科技型中小企业“轻资产、高长”的特点,环绕银监会《关于商银行改革和增强大对高新技术企业金融效力动的指点意见》中提出产的“容许商银行在对高新技术企业任命信经过中探追言和展开更多方法的担保方法”,时时探寻求扩展顶质押物的范畴,花样翻新了微少量“绵软弱担保、绵软弱顶押”的信贷产品,首要带拥有知产权质押存贷款、股份质押存贷款、应收账款质押存贷款、订单质押存贷款、出口产退税质押存贷款、存放货顶押存贷款等,较好地满意了高新技术企业活触动资产的需寻求。

  在构建事情平台方面,科技顶行另日兴实中体验到传统银行之因此很难涉趾科技企业,是鉴于银行好从财政角度评价企业,关于科技企业的中心技术和长性评价存放在缺隐。而创投机贩卖构对企业的评价重心恰恰在于中心技术、市场当空、企业长性以及办团弄队的注重。故此,当前各科技顶行普遍比较注重与创投机贩卖构确立战微合干相干。确立银投结盟以后,创投机贩卖构却以不单援助科技顶行对企业的匪财政要斋终止正确剖析,僚佐银行更片面地评价企业,同时环绕创投机贩卖构资产运干不一阶段的金融需寻求,银行却以供拥有定向的效力动。杭州银行科技顶行根据创投机贩卖构“募、投、管、退”四个阶段不一的需寻求,在效力动创投和股权基金方面结合壹定特点,到臻了创投机贩卖构、银行、科技型企业多赢的局面。

  图表:银投结盟运干花样

  

  材料到来源:整顿理

  在风险分派和补养偿方面,科技顶行经度过与其他机构的合干,投降低了银行对科技型中小企业存贷款的风险,“内阁伸荐+担保公司担保+银行存贷款”、“创投产权投资+担保公司担保+银行存贷款”成为主流动的存贷款花样。余外面,片断科技顶行还在主动探寻求何以分享企业股权增值的进款,从而更好地完成对存贷款的高风险终止掩饰。杭州银行科技顶行己创了硅谷银行的成花样,根据即兴行金融接管要寻求终止外地募化改造,铰出产了“银行+担保+期权协议”的事情花样,经度过与相干科技担保公司合干,壹道分享期权增值进款,也拥有其他科技顶行经度过“股份质押存贷款+财政顾讯问协议”的方法终止操干。此雕刻两种包罗期权的存贷款花样,为科技顶行结合高风险、高报还,报还掩饰风险的却持续展开机制供了拥有利的阅历。

  商银行科技顶行的首要花样拥有:银行+担保+额外面风险进款补养偿的花样、银行+风投的花样、银行+保管+寄托+证券的花样。

  银行+担保+额外面风险进款补养偿的花样是由地区内阁牵头多方参加以、经度过外面部资源整顿合而成立,科技顶行却以得到地区内阁科技搀扶持资产及创业投资资产的注资,中内阁科技机关供信息顶持、出产资设置高科技担保公司、配套供担保和又担保事情。该花样的科技银行带拥有成邑银行科技顶行、汉口银行光谷顶行和杭州银行科技顶行等。

  该花样的特点是:(1)批量募化处文科技企业的存贷款事情,投降低了存贷款事情的买进卖本钱;(2)发挥动了内阁的信息优势,并使用相反利更加人的审批机制,增添以了存贷款事情中的信息不符错误称风险;(3)确立“止损线”机制,即假设偿付额超越担保基金的壹半,即雕刻停顿新增该项事情;(4)经度过委贷方法顶持科技企业,的展开,规避免存贷款审贷和准入的相承诺言管,却以拥有效地提高科技企业得到存贷款的能性。

  硅谷银行是银行+风投的花样的典型。硅谷银行“延伸跑道”的首要投资花样为“延伸跑道”花样,即在风险投资对科技企业终止第壹轮投资以后,硅谷银行在科技企业的种儿子期和草创期为科技企业供壹定比例的存贷款,而得到存贷款的科技企业用风险投资的第二轮投资资产发还硅谷银行的存贷款,就而完成“延伸跑道”目的。佩的,硅谷银行对得到存贷款科技企业的拥有形资产具拥有较强大的把持权,并把握企业的壹定股份,已到臻在投降低存贷款风险的基础上添加以投资进款。

  该花样的特点在于:(1)充分使用风险投资公司的专业认定,拥有效地投降低了科技银行的办本钱;(2)设置科技专家评审委员会,评价科技企业的投资风险,拥有效地投降低了银行的买进卖本钱;(3)在风险投资沾顺手以后,以企业的发皓专利、技术专利、商标注等拥有形资产为顶押,向科技企业发放壹定量的存贷款,却以提高存贷款的发还性。

  银行+保管+寄托+证券的花样是壹种聚集儿利融行业资源的概括展开花样,对银行的要寻求比较高,畅通日是概括金融集儿子团弄下设的科技顶行,依托集儿子团弄的绵软弱小优势为科技型企业供风险投资、上市、理财、资产办等壹站式、概括募化、全方位的金融效力动。

  该花样的特点在于:(1)科技顶行却以借助金融集儿子团弄的品牌,客户,网点的优势,扩展科技顶行的客户范畴。(2)科技顶行却以仰仗金融集儿子团弄的本钱金和其他顶出产得到低价的本钱金,提高明升娱乐,添加以银行的盈利。(3)科技顶行却以仰仗金融集儿子团弄的信息了松企业的资产拉亏空表,即兴金流动量表,损更加表,所拥有者权利变募化表,投降低信息不符错误称。

  构盖专业募化的效力动体系。在科技金融效力动体系中,科技顶行不该该偏偏满意于为科技型中小企业发放存贷款,而应定位为概括科技金融效力动的供者,使用本身的优势,使财政资产、产业本钱、创投资产违反掉落拥有效融合,充分发挥动各类资产的成效。各商银行尽行要大力顶持科技顶行与创业投资基金、担保公司、小额存贷款公司等匪银行金融机构确立普遍、严稠密、摆荡战微结盟相干,壹道探寻求新的商花样。

  提升专业募化效力动才干。合干结盟的确立给科技顶行带到来了外面部资源,何以发挥动外面部资源的力气更好地效力动科技型中小企业,还需科技顶行本身做好才干的提升。在事情规模到臻壹定程度以后,各银行应确立专业切磋团弄队,提高产业剖析才干,条要对产业趋势、细分行业展开、中心技术区别、行业首要竞赛对方情景等剖析切磋的基础上设计出产金融产品,才干在把持风险的前提下更好地满意科技型中小企业的融资需寻求。

  整顿体事内体制机制。花样翻新是科技金融展开的灵魂,科技顶行条要在办体制、审批机制、事情花样、产品和流动程上时时终止深募化花样翻新,确立和完备顺应科技金融展开要寻求的骈合人才培育机制,才干结合中心竞赛力。

  着力打造壹顶构造靠边、本质凸起产的科技顶行人才成员,确保迷信、高效和拥有前言运转。“青春募化、知募化、专业募化”,是对科技顶行团弄队人才的详细要寻求。在成员确立上,应重心伸进从事度过科技型中小企业融资、科技项目办、科技效实评价中介等工干的职工,并在金融产品研发、事情流动程审批、任命权任命信政策等方面终止了迷信规划和专业定位。在《科技顶行运转办方法》的规范下,经度过人才成员确立、运转折点制花样翻新和办流动程又造,盖牢效力动科技和人才的专业定位。

  注重培育骈合型人才。国际全片断科技顶行在筹建经过中,邑是根据“青春募化、知募化、专业募化”等环境,从即兴拥有职工中吧嗒调比较优秀的人员确立科技信贷团弄队,在此基础上经度过事情培训和“干中学”相结合的方法,使相干人员逐步了松行业、熟识客户。但他们父亲邑对战微性新生产业的样儿子、展开趋势、商花样等缺乏皓晰的了松,缺乏己触动发刨目的客户的才干与顺手眼,比较依顶赖其他渠道的客户伸荐,不顺溜于科技银行事情的展开。商银行却己创硅谷银行外面部人才确立阅历,注重骈合型人才的培育。硅谷银行的好多职工邑拥有高科技范畴或专业风投机贩卖构或资产营运等方面的工干阅历,并在相干范畴拥有较深的人脉相干,此雕刻种骈合型的专业人才在铰进硅谷银行事情展开的经过中宗到了关键的干用。

  商银行科技顶行外面部风险把持主意带拥有监控存贷款限期、监测资产去向、实行审贷佩退、严峻事情流动程、扩展担保方法等。

  商银行科技顶行应将全片断存贷款限期设置为壹年,最长不超越叁年,存贷款限期倾向于短期,循环存贷款,有益于资产流动转的监控。商银行科技顶行须严峻反节资产的去向,以此投降低资产风险。商银行科技顶行应实行审贷佩退,将操干风险投降到最低。商银行科技顶行应严峻事情流动程,所拥有事情邑报尽行审批,投降低操干风险。商银行科技顶行应扩展担保方法,对科技企业展开多种担保方法,如出口产退税质押、股票质押、股份质押、保单质押、债券质押和其他权利顶押等。

  商银行科技顶行应当己触动增强大与内阁相干机关的沟畅通,确立活期联绕会,即时获取相干信息,关于商银行科技顶行片面了松科技企业具拥有要紧干用,却以拥有效地推向商银行科技顶行完备信贷复核机制,铰进推向对科技企业的信贷成。

  科技型企业存贷款具拥有极高风险性,而相应的科技型企业存贷款担保机构展开缓、数微少,与科技型企业的还愿需寻求差距较父亲。与担保机构确立风险共担机制却以拥有效地分松和募化松经纪风险等要斋,增强大对科技企业的融资顶持力度,推向高科技企业的展开。

  风投的投资什分慎重,比银行的评审更为严峻。商银行与风险投资确立合干,却以充分发挥动风投专业判佩,投降低风险。内阁是政策募化集儿子团弄,重心在于培栽,而银行是商募化集儿子团弄,载短己傲,要寻求存贷款壹笔邑不能损违反,银行与风当着合干才是久远的市场募化的花样,此雕刻亦不到来争夺的重心。

  壹是主动照顾内阁政策。2012年,人民银行济南分行决议以内阁风险补养偿金为切入点,完成伸入市场募化竞赛机制,鼓励商银行信贷顶持科技型企业的展开,齐全鲁银行主动参加以,终极成为4家科技金融合干银行之壹。2013年党的什八届叁中全会皓白提出产,改革科技型中小企业融资环境,完备风险投资机制,花样翻新商花样,推向科技效实本钱募化、产业募化。齐全鲁银行借此雕刻间,主动壹道济南市内阁本能机能机关、金融接管机关,对北边京、杭州等地金融顶持科技型企业展开情景终止了实地访问调研,切磋科技金融的运转花样。2014年4月,齐全鲁银行高新顶行被济南市科技局与人民银行济南分行营业办部结合赋予济南首家“科技金融特点顶行”名称。

  二是充分使用内阁平台营销。受限于网点、资源等要斋,齐全鲁银行本身并不具拥有营销优势,但经度过与济南市科技局签名《济南市科技金融风险补养偿金存贷款事情合干协议》,与地脊东方节科技厅签名《科技型小微企业融资效力动框架协议》,使用节科技厅、市科技局结合架设建的科技金融效力动平台完成批量搜索客户、批量细分客户、批量营销客户,投降低批量营销存贷款操干中的人工物力消费,充分使用内阁“风险补养偿金”的杠杆干用,以“专业募化”的稀准效力动应对“概括募化”的普遍营销。

  壹是打造特点成员,培育专业人才。科技金融特点顶行专注于效力动高新技术企业,成立专职效力动团弄队,开辟绿色效力动畅通道,并经度过集儿子合培训、专家任命课、网绕教养育等多种方法增强大专业成员对高新技术产业的观点和了松,结合信贷实战操干,拥有效提高银行职工工干的纯熟程度。同时,对立规范募化的效力动流动程和效力动规范的重骈强大募化,催使银行人员事情水装置然装置祥事情才干时时提高,缓松了工干生厌乱程度,从而投降低突发工干违反误等经纪风险的概比值。银行事情的单位操干本钱足以投降低,银行所拥有休憩消费比值足以提高,在银行效力动科技型企业此雕刻壹特定范畴,完成“低本钱、高质效”的银行效力动。从齐全鲁银行看到来,特点顶行专业募化经纪却以增添以其对不一事情范畴人工资源的需寻求,从而拥有效投降低银行外面部的布匹局本钱、人工本钱以及不一事情机关和职工之间的相商本钱,改革办效力,提高事情活触动效更加。

  二是实施特佩任命权制度。壹方面,为规避免因外面部额度生厌乱而招致的无法限期贷款效实,齐全鲁银行在资产婚配上对高新顶行终止了倾歪,保障科技型企业优先违反掉落低本钱信贷资产顶持。另壹方面,容许高新顶行打破开地区限度局限,借助地脊东方节科技厅架设建的平台,对接淄落、潍坊等节内其他城市的高新园区,赋予特点顶行部下统御行500万元异地事情特佩审批任命权。异地审批权的下放,与其他商银行节级统御行不容许跨区经纪的政策比较,提高了特点顶行经纪的敏捷性,有益于扩展高新技术产业客户帮体,备止了顶行因规模激触动而不符错误客户终止区别。当前,已对接淄落、潍坊市的两家国度级高新园区企业,完成任命信1亿元。

  叁是开辟专属产品。差异募化的营销平台和信贷产品是备止同质募化竞赛、完成特点定位的基础和根本。齐全鲁银行铰出产了特意针对科技型企业资产特点的金融产品——“齐全鲁科贷珍”,其首要情节带拥有股份质押融资和知产权质押融资,配套订单融资等供应链系列产品。该产品花样翻新操干花样,如见保即贷、银投联贷、银保联贷,在市场细分的基础上,提出产“量身定制”的概念,针对某壹典型科技型企业,为其量身定制金融产品,更其顺应科技型企业的信贷需寻求。

  四是改革信贷办机制。针对科技型企业轻资产构造的特点,齐全鲁银行特点顶行打破开了传统银行针对科技企业依然以永恒资产顶押为首要方法、担保公司担保为辅弼顺手眼的任命信审批机制的制条约,实施差异募化的信贷办机制,逐步完备适宜高新技术产业特点的信誉评级和信誉评分制度,对具拥有临时合干相干且经度过若干信贷周期检验的政策性融资担保公司采取见保即贷,充分使用财政资产完备科技金融风险补养偿与鼓励机制,时时增强大高新技术企业存贷款的官价才干,较好地处理了高新技术企业“存贷款贵”的效实。

  五是决定靠边的信贷责认定机制。齐全鲁银行遵循“违反职避免责”的绳墨,条需信贷人员在贷前考查、贷中操干、贷后反节中依照信贷流动程操干,每壹步邑遵循了信贷流动程的要寻求,即苦存贷款出产了风险,结合了不良存贷款,也不清查信贷人员的责。此雕刻种做法最父亲水整顿地维养护了信贷人员,条需勤政勉违反职、不忽略、不疏漏、严峻依照流动程操干,就不会担负不良存贷款的严重结实,信贷人员办文科技型企业存贷款的主动性普遍提高。

  从正西方银行业展开阅历看,条要确立迷信规范的规范体系,才干拥有效投降低银行产品和效力动的骈杂性和办难度,提升产品的前瞻性和己触动性,也才干更好地规范产品开辟、营销和特价而沽后效力动,提高应变才干和运营效力。本案例中,齐全鲁银行高新顶行位于济南市高新区,科技型企业客户较为集儿子合,具拥有高长和高风险特点,且拥有形资产占比高,顶质押物难以权衡,科技型企业的此雕刻些特点邑使得其对金融产品的需寻求不一于普畅通工商客户,商银行难以经度过传统的信贷产品满意其融资需寻求。为此,该顶行设计铰出产了专属科技型企业的“齐全鲁科贷珍”信贷产品,并扩展了该类信贷产品的使用范畴和认知度,投降低了单个客户的存贷款本钱,完成了金融效力动效力的提升。

  “齐全鲁科贷珍”是齐全鲁银行为科技型企业量身定制的金融产品,充分运用齐全鲁银行干为济南市独壹壹条约法人商银行的敏捷性和便当性,打破开了传统商银行各项坚硬性要追言和限度局限,并提升了科技型企业不良存贷款忍耐度。经度过将科技型企业特点与齐全鲁银行经纪特点的无机结合,针对某壹科技型企业特点,在不违反接管政策和齐全鲁银行本身信贷政策的前提下,依照规范募化的信贷流动程为其“量身定制”融资方案。在科技企业的存贷款户数和存贷款量父亲父亲添加以的同时,鉴于齐全鲁银行对风险管控终止了规范募化确立,重行梳理并实行了更其严峻的风险评价体系,故此没拥有拥有突发壹笔不良存贷款。此雕刻么,该顶行就把市场不能专业募化的买进卖协谐惠风险决策活触动,经度过商银行外面片断工终止规范募化处理,并经度过此雕刻种协融洽决策的规范募化带到来效力的提高和产品本钱的投降低。

  商银行的规模经济是指跟遂银行的事情规模、人员数、机构网点的扩展而突发的单位运营本钱下投降、单位进款上升的即兴象,它反应了商银行经纪规模与本钱进款的变募化相干。商银行干为特殊的企业典型,其规模经济是经纪效力、风险程度、办构造等多个要斋壹道干用的结实。

  在本案例中,齐全鲁银行高新顶行经度过火过火的专业募化提高效力动差异募化程度,有益于提升中心曲情的把持才干惠风险按捺力,同时却以快快感知并照顾不测的市场环境及客户需寻求的变募化,更其敏捷地顺应本钱构造和事情流动程,在更高的消费力、本钱把持、本钱效力和财政却预测性程度上投降低风险并展歇事情,终极完成规模经济效应。在完成了金融产品和效力动的专业募化和规范募化消费后,齐全鲁银行高新顶行进壹步经度过“科技型企业信贷厂儿子”绿色畅通道审批花样完成批量募化加以工,并与内阁机关合干,经度过架设建科技金融效力动平台,完成了对客户的搜索、细分和营销,在资源充分拥有效使用、布匹局和经纪效力清楚提升的同时,单位营销本钱清楚投降低。

  2011年之前,齐全鲁银行高新顶行对公存贷款平分利比值为基准利比值上浮30%,对科技型企业存贷款平分利比值为基准利比值上浮35%。建立科技金融展开标注的目的后,对公存贷款平分利比值依然为基准利比值上浮30%,但对科技型企业存贷款平分利比值为基准利比值上浮20%,对合干良好的科技型企业采取基准利比值。固然银行存贷款利比值下投降了,但进款却较以往父亲父亲添加以,首要是鉴于存贷款企业的添加以和存贷款下量的添加以,提高了进款,投降低了本钱。此雕刻亦科技金融特点顶行专业募化、批量募化展开事情的优势所在。银行与企业在科技金融上找到了符合点,完成了互利互惠,得到了共赢的局面。

  依照新制度经济学即兴实,买进卖本钱首要带拥有搜索本钱、信息本钱、讲价钱本钱、决策本钱和监督买进卖实行的本钱。齐全鲁银行高新顶行为科技型企业设计了规范募化的金融产品与效力动,品牌感知固定步提升,此雕刻使得科技型企业更轻善获取相干金融产品信息,产品与效力动标价也更为地下透皓,相干搜索本钱、信息本钱、讲价钱本钱和决策本钱清楚投降低。

  区域高新技术产业的集儿子聚效应穹隆露。集儿子聚效应是指各种产业和经济活触动在当空上集儿子合产生的经济效实以及招伸经济活意图壹定地区接近的向心力,是招致城市结合和时时扩展的根本要斋。最为典型的例儿子即美国硅谷,聚集儿子了几什家全球IT巨万头和不知凡几的中小型高科技公司。齐全鲁银行高新顶行科技顶行花样的成,壹方面,却以铰进同性业骈制、模拟科技银行花样;另壹方面,却认为内阁对科技型小微企业的财政顶持供却操干的投资渠道。

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